我国网上银行业务发展历程

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内容提要：在全球金融一体化进程中，我国银行业已经逐步走向全面开放，中外各大小银行争夺优势客户竞争越来越激烈，外资银行在网上银行业务技术方面的说有事，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。在此背景下，我国商业银行惟有充分认识到网上银行业务发展中所存在的问题，并采取及时而有效的措施加以应对，才能够不断促进自身发展。

2012-2016年中国商业银行市场供需预测及未来发展趋势报告

（一）网上银行业务内涵界定。根据我国银监会所制定实施的《网上银行业务管理办法》中对网上银行所作的定义，认为网上银行业务主要是指商业银行等相关银行业金融机构通过开放型公众网络或者是面向社会公众开放的通信通道，以及银行为客户建立的专用网络或者是为特定自助服务设施而想客户所提供的各种银行服务。网上银行业务主要包括利用互联网和计算机所开展的网上银行业务、利用无线网络和移动电话开展的手机银行业务、利用电话等声讯设施及电信网络所开展的电话银行业务、以及其他的利用网络和电子服务设备等、客户通过自助服务方式所完成的金融交易等业务活动。

（二）网上银行业务发展历程。在我国，网上银行主要经历了四个发展阶段，逐步实现了从信息的发布向交易渠道和营销服务的转变。第一阶段是从1996到1999年得孕育阶段，银行主要开通了形象宣传、信息发布、建立网站、简单业务查询等业务；第二阶段是2000到2004年到起步阶段，银行在此阶段主要是将传统业务逐渐移植到网上进行操作，从而实现了网上业务交易；第三阶段是从2005到2010年得发展阶段，银行为了满足客户需求，在传统银行业务需求基础上，对其进行业务功能和服务创先，从而建立了网银综合业务管理系统；第四阶段是自2010年以后的高度创新阶段，提供了更为强大的安全保障手段和措施、具有良好的多渠道互动和客户体现、全面业务功能，并建立了良好的信用赔偿风险防范机制。

（三）我国网上银行发展现状。网上银行作为科技创新和金融创新相结合的产物，在金融全球化条件下，网上银行突破时空限制，可以在全天24小时内连续运行，只要用户有合适的工具，就可以随时随地通过ATM、电话、手机、电脑终端等各种方式来享受银行服务和产品。和传统银行业务相比，网上银行可以提供原来所无法提供的服务。

我国网上银行业务管理模式的创新

（一）营造良好的法律环境。影响我国网上银行发展的根本制约因素是缺乏有效力的信息体系和法律环境体系，随着我国社会信用制度的建立、法律环境的不断完善和商业道德体系的构建，公众、银行、国家共同努力，营造一个良好的网上银行发展外部环境，努力建设完善的信用体系和法律法规。对于网上银行交易的电子证书而言，客户在交易使用的时候，一定要确认签名有效性，为尽快完善我国电子签名的法律法规，要能够采取必要保障措施，确保网上交易过程中电子凭证合法性，从而做到网上银行交易过程中出现的各种问题和现象都能够有法可依、有章可循，确保客户和银行合法权益免受侵犯。

（二）加强网上银行交易监管。我国在网上银行交易监管方面相继出台了《网上银行安全评指引》和《网上银行业务管理办法》，中国人民银行也颁布了《银行卡条例》和《电子支付指引（第一号）》，这些网上银行业务发展政策法规的出台，改善了网上银行业务监管环境的完善，从而使网上银行业务市场化的氛围得以强化，更是促进了我国网上银行监管环境的不断完善。

（三）对网上银行现有业务管理模式进行创新。网上银行业务发展和完善的核心内容是对网上银行管理机制进行完善，要能够在原有利润成本核算事业部体制下，成立一个专门的网上银行业务管理部门，对整个银行的网上银行业务新产品推广和业务创新进行管理，从而改变现有网上银行日常业务、风险控制、售后服务、产品营销等分散于各个部门，责任不明确的问题和状况，这也是网上银行业务管理机制完善的一项重要内容。网上银行业务部门要统一协调、指导、组织、管理整个银行的网上业务工作，要能够通过不同利润指标设定和不同成本核算来充分发挥银行各个业务部门的长处，从而将各个业务部门功能进行统一协调、相互联系，确保银行网上银行新产品成功推广和网上银行业务顺利开展，形成整体优势。网上银行业务主管部门要根据年度网上银行发展总体情况，确定年度发展目标和下一阶段发展任务，建立健全网上银行业务操作规范和管理制度，有步骤、有计划地推进新产品，及时搜集银行客户反馈意见、不断完善网上银行业务售后服务，及时完善和改进产品服务。

（四）不断加快网上银行信息化建设。为加快网上银行信息化建设，完善网上银行业务安全保障体系，要能够积极推进网上银行数据整合集中，从而改变现有的各类信息系统分散建设、各自规划情况下所形成的信息孤岛、相互独立、自成体系的信息化数据库。银行要能够通过业务流程的再造，“以客户为中心”网络信息化建设理念来取代“以业务为中心”的转变，要能够在信息体系结构优化和数据集中处理基础上，对信息进行灵活应用开发和高度信息共享。要能够不断加快网络信息系统安全体系的见识，以不同的身份认证方式来规避网上银行业务操作风险；要能够采用动态密码、电子密匙、U盾等方式防止密码被盗窃；要能够有效识别出嵌入浏览器中企图窃取网上银行密码等网上银行风险；要能够采用有效措施，防止截取网上银行业务客户密码的屏幕录像、防止健全盗录等；要能够有效识别出假冒的电子银行邮件，对诱骗用户电子并输入个人资料、银行卡密码和账号等相关信息；要改变网上银行用户不良操作习惯。

在全球金融一体化进程中，我国银行业已经逐步走向全面开放，中外各大小银行争夺优势客户竞争越来越激烈，外资银行在网上银行业务技术方面的说有事，对于我国银行业而言是一个巨大挑战和冲击。在此背景下，我国商业银行惟有充分认识到网上银行业务发展中所存在的问题，并采取及时而有效的措施加以应对，才能够不断促进自身发展。