我国网上银行支付信息的安全性

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内容提要：支付信息的安全性主要包括信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。

2012-2016年中国第三方电子支付市场分析及战略咨询报告

互联网诞生以后不久，人们就已开始利用互联网开展电子商务活动，但因银行没能及时提供安全的网上支付手段，人们在付款时仍不得不采用老办法(所谓“网上订购，网下支付”)，网上支付一度被看作是电子商务发展的“瓶颈”。实际上，真正制约着网上支付的因素是支付信息的安全性问题。由于互联网具有充分开放、管理松散和不设防护三大特点，要实现网上支付，必须确保支付信息的安全、打消人们的顾虑，否则电子商务的发展将失去支撑点。

支付信息的安全性主要包括信息的保密性，即只有合法的接收者才能解读信息；信息的真实完整性，即接收到的信息确实是由合法的发送者发出，内容没有被篡改或被替换；信息的不可否认性，即发送者日后不可否认已经发出的信息。以网上购物为例，支付信息的安全性主要体现在以下三个方面：（1）银行网站本身的安全性；（2）信息在商户与银行之间传递的安全性；（3）信息在消费者与银行之间传递的安全性。

在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求，是我国商业银行大力发展网上银行(包含网上支付)的根本动力。

1我国商业银行大力发展网上银行的必要性

银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，如果商业银行不及时参与和推动电子商务的发展，不尽快向全社会提供可靠的网上银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则不仅不能有效拓展自身的发展空间，而且会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。

数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。

网上银行突破了时间和空间限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易过程安全、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了一个难得的发展良机。

我国商业银行大力发展网上银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是：要从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网上银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网上银行业务的快速发展，以网上银行业务拉动传统银行业务的持续发展。

2 我国商业银行大力发展网上银行的紧迫性

随着中国加入世界贸易组织的谈判的不断推进，来自外资银行的全面竞争正在日益逼近。能率先进人中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的，主要体现在以下三个方面：

2.1 普遍实行现代商业银行管理制度，经营机制既规范又富有生机，高度重视金融创新，比较适应当代市场经济发展进程中金融需求日益多样、金融服务日渐丰富、同业竞争日趋激烈的形势。

2.2 经营规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。

2.3科技化程度高。有关资料证实：上个世纪90 年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网上银行方面先行一步。

从客户群体来看，外资银行与国内银行将展开对“黄金客户”的争夺。在公司银行业务方面，主要包括跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业。在个人银行业务方面，主要是那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的客户。这些“黄金客户”多见于我国经济相对发达地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网上银行，这有利于外资银行发挥其电子化金融服务的优势。

综上所述，我国商业银行，尤其是中小商业银行应该高度重视网上银行的起步和发展问题，早下决心，早作策划，早日付诸实施，尽快形成规模，以迎接迫在眉睫的来自外资银行的挑战。